FedNow en los Estados Unidos, SEPA en la Unión Europea, SPEI en México. Todos tienen en común que se tratan de sistemas de pagos electrónicos interbancarios diseñados bajo principios de seguridad, inclusión e inmediatez.
El Banco de México (Banxico) presenta al SPEI como un sistema interbancario que permite al público en general (personas físicas y morales) realizar sus transferencias bancarias electrónicas de forma simple, económica y segura.
Este sistema de transferencia SPEI celebra su vigésimo aniversario en 2024 ydesde su implementación ha hecho posible más de 13,700 millones de transacciones. De hecho y actualmente, según Forbes, seis de cada diez personas en México utilizan SPEI como medio para facilitar las transferencias interbancarias.
Probablemente seas un usuario frecuente, pero tienes claro ¿cómo funciona el sistema SPEI? ¿Sabes para qué sirve la clave de rastreo SPEI o cuál es el proceso para generar y descargar un comprobante?
Repasamos en esta entrega algunos procesos y términos referidos al sistema de pagos electrónicos interbancarios operado por Banxico que todo usuario debe tener presente.
Los mismos preceptos de inclusión e inmediatez que rigen al SPEI, aplican el Open Banking en México ¿Sabes de qué se trata?
¿Qué es el SPEI en México?
Debes tener claro que el SPEI no es una aplicación de pagos que puedas descargar a tu móvil o computador. SPEI es una red creada por el Banco de México en conjunto con algunos bancos privados.
Como ya se mencionó en la introducción SPEI en México quiere decir Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios, una red operada por el Banxico para facilitar las transferencias electrónicas de dinero para el público en general, sean personas naturales o morales.
En términos técnicos se trata de un ‘sistema de liquidación electrónica en tiempo real’.
Según boletín informativo de la CONDUSEF el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios permite enviar y recibir pagos electrónicos (transferencias SPEI) en segundos, aun cuando las cuentas involucradas estén en bancos diferentes, ahorrando tiempo y evitando traslados y costos innecesarios.
¿Cómo opera SPEI?
Ahora que tienes claro qué es el Spei ya puedes conocer sobre su funcionamiento.
Según ficha técnica de Banxico, el SPEI opera bajo códigos cifrados y firmados digitalmente, para ello, las instituciones financieras participantes usan certificados digitales y claves únicas de sus cuentahabientes. Todo ello, bajo los protocolos de Infraestructura Extendida de Seguridad, IES, del Banco de México.
Estos códigos contienen información cifrada indicando la orden de pago y los datos de identificación del cuentahabiente pagador y la institución.
Igualmente, contiene información sobre la instrucción de pago a un banco receptor, ordenando la acreditación en cuenta a uno de sus clientes.
Las instituciones o bancos envían las instrucciones de pago de sus clientes como máximo cada 5 segundos luego de aceptar la petición; de igual forma, la institución receptora acredita en cuenta de su cliente los fondos, como máximo 5 segundos después de recibir la instrucción de que se ha liquidado el pago.
Estos procesos se ejecutan en instantes y permiten que los fondos se liquiden contra los saldos que mantienen los participantes de manera automática.
El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios utiliza protocolos o reglas públicas de comunicación abiertas, posibilitando que las instituciones financieras emisoras y receptoras integren sus protocolos de seguridad de banca digital y automaticen sus procesos, lo que les permite ofrecer más y mejores servicios a sus clientes.
Los pagos interbancarios inmediatos vienen a resolver parte de las dificultades de flujo de caja de las empresas. Conoce las dificultades de flujo de caja de las PYMES mexicanas y como mejorar la gestión de tesorería.
¿Qué necesitas para hacer una transferencia SPEI?
Para hacer una transferencia SPEI necesitas tener una cuenta y ser usuario de la banca en línea de alguno de los bancos o instituciones financieras miembros del sistema.
Según Banxico, hoy 84 bancos o entidades financieras son miembros directos del SPEI o integrantes de este sistema, pero el número puede aumentar dado que las reglas recientes están dando apertura a empresas emergentes y miembros del ecosistema Fintech en México.
Para saber si el banco donde posees tu cuenta es miembro consulta el listado de miembros del sistema de pagos electrónicos interbancarios de Banxico.
Adicionalmente para completar una transferencia spei necesitas:
- La Clave Básica Estandarizada (mejor conocida como CLABE) del destinatario del pago SPEI (de 18 dígitos)
- Su número de tarjeta de débito (de 16 dígitos)
- El número de teléfono asociado a la cuenta del beneficiario (10 dígitos).
Generalmente, dependiendo de los protocolos de banca en línea donde posees cuenta, el sistema te pedirá que des de alta al beneficiario antes del primer pago, así también que establezcas un monto límite; luego esta información quedará almacenada como beneficiario frecuente.
Y ¿cómo hacer una transferencia SPEI?
Hacer un pago SPEI es simple, sigue estos pasos:
- Ingresa al sistema de banca en línea donde eres cuentahabiente
- Identifica la opción de Pago SPEI, recuerda que puede recibir muchos nombres según el banco, como: Pagos Mismo Día, transferencia interbancaria, transferencia electrónica otros bancos, Pago a otros bancos… Debes tener claro que los pagos SPEI siempre se realizan a otros bancos.
- Una vez en la opción indicada el sistema podrá pedirte que des de alta al beneficiario ingresando sus datos (CLAVE, N° de tarjeta de débito y número de teléfono móvil asociado) pero esto generalmente solo se realiza en un primer pago al destinatario.
- Si antes has dado de alta al destinatario, ubícalo en el menú de beneficiarios o pagos frecuentes.
- Ingresa los datos de la operación, estos son:
- Monto del pago
- Concepto o motivo de la transferencia, campo que admite hasta 40 caracteres.
- Un número de referencia de 7 dígitos que lo genera el sistema o puedes tu agregarlo
El número de referencia es muy importante porque facilitará validar el pago SPEI en caso de retrasos, controversias o que no cuentes con la clave de rastreo SPEI.
Al momento de instruir el pago el banco te generará un localizador alfanumérico de hasta 30 dígitos, guárdalo, pues se trata de la clave de rastreo SPEI generada por el sistema en caso de que tú o el destinatario quieran validar o comprobar el pago SPEI.
En la figura a continuación podrás identificar elementos mencionados como la clave de rastreo SPEI y el número de referencia de 7 dígitos.
¿Qué es y cómo se obtiene el Comprobante de Pago Electrónico SPEI?
La aplicación del banco o banca digital de donde realizas el pago debe generar tu Comprobante de Pago Electrónico (CEI) con toda la información asociada a la transacción y que hemos indicado antes.
Aunque con ligeras variaciones, dependiendo del banco, el comprobante SPEI contendrá:
- Fecha de la operación
- Monto
- Banco emisor y banco receptor
- CLABE de quien recibe los fondos (en el caso de un comprobante SPEI de quien envía)
- CLABE de quien emite el pago (en el caso de una transferencia SPEI de quien recibe)
- Nombre de quien recibe (en el caso de comprobante de remitente)
- Nombre de quien emite (en caso de comprobante de destinatario)
- Motivo del pago
- Clave de rastreo SPEI
- Referencia de 7 dígitos.
Si por algún motivo no pudiste generar el comprobante al momento de la transacción, el banco lo podrá emitir por la vía del estado de cuenta, opción ‘detalles de la transacción’.
Y si esta opción no está disponible podrás generar el comprobante SPEI en la aplicación MI-SPEI de Banxico (opción Consulta de Pagos).
¿Cómo se rastrea un pago SPEI?
El tiempo estándar de una transferencia SPEI es de 30 segundos, pocas veces los pagos SPEI superan ese tiempo en completarse, pero puede ocurrir ante fallos en la conexión del banco emisor y el banco receptor con Banxico que los pagos se retrasen.
Por esta y otras razones es probable que quieras validar un pago SPEI o rastrear una transferencia.
Para ello debes:
Para ello debes:
- Ingresar a la web MI-SPEI de Banxico: Módulo consulta del Comprobante Electrónico de Pago (CEP) (https://www.banxico.org.mx/cep/)
- Ingresa la información para validar SPEI:
- Fecha de la transacción
- Clave de rastreo SPEI o número de referencia
- Nombre del banco emisor y nombre del banco receptorCLABE o número de tarjeta de débito del beneficiario
- Monto del pago.
Con esta información podrás descargar tu CEP en formato PDF o en archivo de datos XML. Si no cuentas con la CLABE del beneficiario o su número de tarjeta de débito, no podrás llevar a cabo la descarga y en su lugar podrás sólo verificar el estado del pago.
El archivo de datos en formato XML es útil para validar el SPEI. Si quieres que el destinatario valide el pago necesitará ingresar el código XML en el validador de comprobantes electrónicos de Banxico. (https://www.banxico.org.mx/validador-cep-spei/).
Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios SPEI – Conclusión
A medida que avanzamos hacia un mundo cada vez más digital, los pagos electrónicos deben ser simples, inmediatos y seguros, por esta razón distintos países y zonas geográficas implementan sus sistemas de pagos electrónicos.
En el caso de México, desde su implementación hace casi 20 años, el SPEI ha brindado una plataforma segura, eficiente y confiable para la transferencia de fondos entre distintas instituciones bancarias en tiempo real.
Esperamos que toda esta información sobre los procesos y términos asociados con SPEI México te haya sido útil y ahora tengas más claro cómo funciona el sistema, cómo hacer un pago y cómo verificarlo.
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